¿La consolidación de deuda tendrá un impacto negativo en su crédito?

La mayoría de las personas que están endeudadas quieren una forma económica de pagarlas, ya sea rápidamente o durante un período prolongado de tiempo. La consolidación de la deuda es una solución común, y hay dos maneras de hacerlo.

Préstamos de consolidación de deuda son las primeras opciones que viene a la mente. Un préstamo de consolidación de deuda es un préstamo personal obtenido con el propósito de pagar varias otras deudas y colocarlas todas en un solo lugar. Haciéndolo más fácil para los consumidores, ya que pagan un préstamo con una tasa de interés y pago mensual en lugar de tener que administrar múltiples pagos y fechas de vencimiento variables. Otra forma es sacar una tarjeta de crédito de transferencia de saldo y pagar la deuda de la tarjeta de crédito con ella; también le queda una obligación, tasa de interés y pago mensual en una línea de crédito renovable.

Cualquiera de las opciones tiene sus ventajas y desventajas, pero lo que es más importante, ambas tendrán un impacto en su puntaje de crédito. Si va a afectar su crédito, la primera pregunta que debe hacerse es cómo.

Muchos consumidores piensan que la consolidación de deudas puede tener un impacto negativo en el crédito. Para ser justos, esto es tanto verdadero como falso. La consolidación de deuda puede ayudar o dañar su crédito, pero depende de cómo los consumidores manejen sus obligaciones. Para empezar, hablemos de cómo la consolidación de deudas puede dañar su crédito.

¿Cómo puede la consolidación de deuda dañar su crédito? Hay un par de formas en que la consolidación de deudas puede reducir su puntaje crediticio.

Para empezar, la consolidación con una tarjeta de transferencia de saldo o un préstamo personal requiere que solicite una nueva cuenta de crédito (ya sea crédito renovable o crédito a plazos, respectivamente). En cualquier caso, los prestamistas deben retirar su informe de crédito mientras se suscribe. Esto conduce a una consulta de crédito dura lo que puede reducir temporalmente su puntaje de crédito en varios puntos.

Una reducción menor de la puntuación de crédito es una práctica estándar durante las solicitudes de crédito que requieren una consulta de crédito exhaustiva. Debe tenerse en cuenta que esta reducción debe ser temporal, pero en cualquier caso, su puntaje de crédito aún disminuirá.

Algunos prestamistas de consolidación de deuda requieren que cierre las diversas cuentas que está consolidando, lo que puede resultar en una caída en su puntaje de crédito. Porque esto probablemente aumentará su índice de utilización de crédito ya que su crédito disponible puede disminuir. Si no le exigen que haga esto, el mayor riesgo de una consolidación de deuda es administrar mal su nueva cuenta de crédito. Aunque se supone que la consolidación de la deuda facilita las cosas, aún debe realizar los pagos a tiempo. La deuda no desaparece. Si no realiza los pagos, puede esperar que esto tenga un impacto negativo en su crédito. Como se mencionó, este es un riesgo significativo, pero no es un problema nuevo. Los pagos atrasados ​​son un riesgo constante para cualquier tipo de deuda y siempre tendrán un efecto adverso en su crédito.

Además, si no tiene un plan de gastos o un presupuesto sólidos, puede recurrir a tener que usar las tarjetas de crédito que consolidó nuevamente y terminar donde comenzó, o peor aún, con más deudas.

Por qué debería valer la pena a largo plazo

Si bien las consultas exhaustivas y los pagos atrasados ​​pueden reducir su puntaje de crédito, existen efectos positivos en el crédito que se deben considerar.

El mayor riesgo es la falta de pagos, pero hacer los pagos a tiempo es uno de los mayores beneficios de la consolidación de deuda. Las agencias de informes crediticios ven como una señal positiva pagar la deuda religiosamente con el tiempo, y esto debería mejorar su puntaje crediticio con el tiempo. Recuerde que el objetivo de la consolidación de deudas es pagar deudas costosas de manera más efectiva y sencilla. Si está comprometido, entonces puede mejorar su crédito en el futuro.

Segundo, consolidar tarjetas de crédito con un préstamo personal puede reducir drásticamente su índice de utilización de crédito. Tener una deuda de tarjeta de crédito alta en varias tarjetas a menudo da como resultado un índice de utilización de crédito alto que se considera perjudicial para el puntaje de crédito. Al transferir su deuda renovable a deuda a plazos, abrirá su límite de crédito y reducirá el índice de utilización. ¡Esto podría mejorar su puntaje de crédito! (Asegúrese de consultar con el prestamista para ver si le pedirán que cierre o si estas cuentas podrán permanecer abiertas).

Además, si no ha tenido muchos préstamos en el pasado, obtener un préstamo personal para la consolidación de deuda también puede mejorar su mezcla crediticia. Los diferentes tipos de cuentas de crédito, como crédito a plazos o rotativo, se informan a las agencias de crédito, y se considera una buena señal tener una combinación de crédito. Si agrega la deuda a plazos a su combinación de crédito, entonces puede mejorar su puntaje de crédito.

Conclusión

El estigma que rodea la consolidación de deudas y la disminución de los puntajes crediticios no es del todo injustificado. Sin embargo, las consultas duras realizadas en su informe de crédito son un éxito temporal, y se debe hacer hincapié en pagar la deuda con diligencia. A largo plazo, la consolidación de deuda puede mejorar su crédito a través de un sólido historial de pagos, una nueva cuenta de crédito agregada a la combinación o un índice de utilización de crédito más bajo. Centrarse en estos resultados positivos de la consolidación de deuda debe ser el objetivo cuando se trata de mejorar su crédito.

Andrew Rombach es un asociado de contenido de Lendu, un sitio web que ayuda a los consumidores y propietarios de pequeñas empresas con sus finanzas.